나의 현실적인 부부 연금 수령 포트폴리오

 노후의 가장 이상적인 연금 포트폴리오는 '개인연금 + 퇴직연금 + 국민연금'의 3층 구조라고 합니다.

오늘은 늘 이론적으로만 생각해 오던 저의 노후 연금포트폴리오를 구체적으로 점검해 봤습니다.

여러 사정으로 개인연금을 준비하지 못한 저는, 현실적으로 퇴직연금과 국민연금, 그리고 기초연금을 활용해 노후를 설계해야 하는 상황입니다. 부부 모두 급여 수준이 높지 않은 사회복지시설에서 오랫동안 근무해 왔기에, 쌓인 퇴직연금 자산도 그리 넉넉지는 않습니다. " 조금만 더 일찍 준비했더라면 얼마나 좋았을까?" 은퇴를 앞둔 사람이라면 누구나 한 번쯤 해보는 후회가 아닐까 싶습니다.

그럼에도 "늦었다고 생각할 때가 가장 빠른 때"라는 마음으로 1년 전부터 제 퇴직연금(IRP)을 DC형 자산으로 직접 운용하기 시작했습니다. 초기 4% 수준이었던 수익률은, 주가 변동성이 심한 시장 상황 속에서도 현재 28% 수준의 수익률을 유지하고 있습니다.

반면, 재테크에 큰 관심이 없던 남편의 퇴직연금은 오랫동안 현금성 자산으로 방치되어 있었습니다. 남편의 퇴직이 얼마 남지 않았고 원금 손실에 대한 심리적 불안을 줄여주기 위해, 우선 남편의 퇴직연금을 4%대 정기예금으로 전환해 두었습니다. 다행히 남편은 65세 정년까지 1년 넘게 일할 수 있는 시간이 남아 있습니다.

1. 부부 연금 수령의 중점 전략

• 남편의 국민연금 수령 시기 최적화 (건보료 방어 및 현금흐름 확보): 남편(1962년 11월생)은 이미 만 63세 수령 연령이 지나 연기 상태에 있습니다. 5년 풀(Full) 연기 시 수령액은 늘어나지만 연 공적연금 소득이 2,000만 원을 초과하여 건강보험 피부양자 자격이 박탈(지역건보료 매월 20~30만 원 부과)되는 실익 없는 상황이 발생합니다. 따라서 2026년 하반기~2027년 상반기(약 1~1.5년 연기 시점)에 수령을 개시하여 월 150만~160만 원 수준으로 수령액을 맞춰 건보료를 방어하고, 저의 퇴직연금 수령(2028년) 전까지의 소득 공백기를 차질 없이 메울 계획입니다.

• 나의 퇴직연금 집중 활용 (지출 집중기 대응 및 절세): 상대적으로 건강이 좋지 않은 저는 활동성이 남아 있는 시기에 맞춰 퇴직연금을 10년 분할 수령으로 설정합니다. 이를 통해 퇴직소득세 30% 감면 혜택을 챙기는 동시에, 초기 노후 생활비를 집중 보완합니다.

• 남편의 퇴직연금 장기 분할 (노후 후반기 보전): 남편의 퇴직연금은 65세 정년퇴직(2029년) 이후 20년에 걸쳐 장기 수령하도록 설계하여, 노후 후반기까지 안정적인 현금 흐름을 유지합니다.

2. 실질 연금 수령 예상 계획